Задачи на проценты

Добрый вечер! ох уж эти проценты — без никуда в современном мире, когда цены растут на проценты, в магазинах скидки в процентах и т.д. Таким же образом часто встречаются задачи на проценты. Но прежде, чем их решать, следует понимать, что такое процент.
Итак, один процент —   сотая доля какого-то определенного числа. Но самое очевидное, что броситься в глаза, так это то, что процент является десятичной дробью. 
Для облегчения жизни, мы можем договориться, что задачи на проценты — это те же задачи на дроби. И теперь мы можем выделить несколько их видов:

1. Находим процент (дробь) от числа.
2. Находим число по его проценту (дроби).
3. Находим процентное отношение двух чисел (часть от целого числа).
4. Увеличиваем число на процент.
5. Задачи на простые проценты.
6. Уменьшаем число на процент.
7. Задачи на сложные проценты.

Давайте теперь попробуем решить какую-то любую задачу. например, такую. Нам известно, что есть семья, которая состоит из трёх людей: бабушка, дедушка и внучка. . Если пенсия дедушки вырастет в два раза, общий доход семьи возрастет на 65%. Если внучке в три раза урежут выплаты как сироте, то общий доход этой семьи уменьшится на 6%. Нам нужно вычислить, какой процент в общий доход семьи приносит пенсия бабушки.
А теперь давайте разбираться с решением. Из условия задачи получается, что общий доход семьи напрямую зависит от пенсии дедушки. на самом деле — это не так важно, насколько ему поднимут эту пенсию. В том или ином случае общий доход семьи увеличиться на 65%. Значит, пенсия дедушки составляет эти 65% от общего их дохода. Если выплаты для внучки уменьшатся в три раза (о есть на 1/3), останется 2/3 – что и является 6%, на которые уменьшился бы их семейный доход. Мы можем составить простую пропорцию и таким образом выяснить, что раз 2/3 выплаты внучке – это 6% дохода, то вся стипендия – это 9% ( по пропорции).

А теперь отнимем от всего дохода пенсию дедушки и выплаты внучки. И таким образом мы узнаем, какой процент составляет пенсия бабушки в общем доходе их семьи: 100% – 65%  – 9% = 26%.
Ответ: 26%

Проценты и их применение (Курсовая работа)

ХI муниципальный конкурс исследовательских работ

Математика

Проценты и их применение

Воронцовой Анастасии,

учащейся 8б класса

МОУ «Еловская СОШ».

Руководитель Халтурина В.В.

учитель математики

высшей категории

2010 год

Содержание

Введение

1. Из истории происхождения процентов

2. Решение задач на проценты разными способами

3. Решение задач по формуле сложных процентов

4. Применение процентов в жизни

4. 1 Исследование бюджета семьи

4.2 Исследование посещения кружков

Заключение

Список литературы

Приложения

Введение

Почему я выбрала тему «Проценты»?

Проценты – это одна из сложнейших тем математики, и очень многие учащиеся затрудняются или вообще не умеют решать задачи на проценты. А понимание процентов и умение производить процентные расчёты необходимы для каждого человека. Прикладное значение этой темы очень велико и затрагивает финансовую, экономическую, демографическую и другие сферы нашей жизни. Изучение процента продиктовано самой жизнью. Умение выполнять процентные вычисления и расчеты необходимо каждому человеку, так как с процентами мы сталкиваемся в повседневной жизни. Проанализировав программу средней школы по математике, пришла к выводу, что по существующим программам решение задач на проценты предусмотрено в основном в 5-6 классах, а в последующих классах данной теме отдана незначительная часть учебного времени.

Немецкий физик 18-го столетия Лихтенберг сказал: « То, что вы были принуждены открыть сами, оставляет в вашем уме дорожку, которой вы сможете снова воспользоваться, когда в том возникнет необходимость». Поэтому я решила и сделала подборку задач из ГИА – 9 классов, из ЕГЭ – 11 классов на банковские проценты, где применяется формула сложных процентов.

Цель исследовательской работы

Задачи:

• Решать задачи на проценты разными способами;

• Сделать подборку задач из ГИА – 9 кл., ЕГЭ -11кл., решаемые по формуле сложных процентов;

• Исследовать бюджет семьи и посещаемость кружков учащихся моего класса;

• Научиться составлять различные диаграммы и таблицы;

• Поработать в текстовом редакторе;

• Поработать с ресурсами Internet;

• Получить опыт публичного выступления.

1. Из истории происхождения процентов

Слово «процент» происходит от латинского pro centum, что буквально означает «за сотню» или «со ста». Процентами очень удобно пользоваться на практике, так как они выражают целые части чисел в одних и тех же сотых долях. Знак «%» происходит, как полагают, от итальянского слова

cento(сто), которое в процентных расчетах часто писалось сокращенно cto. Существует и другая версия возникновения этого знака. Предполагается, что этот знак произошел в результате нелепой опечатки, совершенной наборщиком. В 1685 году в Париже была опубликована книга – руководство по коммерческой арифметике, где по ошибке наборщик вместо cto ввел %.

Впервые опубликовал таблицы для расчета процентов в 1584 году Симон Стевин – инженер из города Брюгге (Нидерланды)[1].

Проценты применялись только в торговых и денежных сделках. Затем область их применения расширилась, проценты встречаются в хозяйственных и финансовых расчетах, статистике, науке и технике. Ныне процент – это частный вид десятичных дробей, сотая доля целого (принимаемого за единицу).

2. Решение задач на проценты разными способами

При решении задач на проценты в 5 — 6 классах применяют следующие правила:

1. Нахождение процентов от числа:

Чтобы найти проценты от числа нужно, проценты превратить в десятичную дробь и умножить на это число.

2. Нахождение числа по его процентам:

Чтобы найти число по его процентам нужно, проценты превратить в десятичную дробь и число разделить на эту дробь.

3. Нахождение процентного отношения чисел:

Чтобы найти процентное отношение чисел, надо отношение этих чисел умножить на 100.

Задачи с процентами можно решить разными способами: уравнением, составлением таблицы, применяя пропорцию, по действиям, используя правила.

Сделала подборку и решила задачи из ЕГЭ – 11, ГИА -9 классов.

Некоторые из них:

Задача 1. (ЕГЭ 2005)

За первый год предприятие увеличило выпуск продукции на 8%, в следующем году выпуск увеличился на 25%. На сколько процентов вырос выпуск продукции по сравнению с первоначальной?

Решение:

Эту задачу можно решить двумя способами:

1) используя пропорцию

2) по действиям

Решение.

1 способ: Узнаю на сколько увеличился выпуск продукции за первый год.

Пусть: х – начальный выпуск

у – после увеличения на 8%

х – 100% у = х*8 = 1,08х

у

– 108% 100

Теперь, узнаю на сколько увеличился выпуск продукции за второй год.

Пусть: 1.08х – теперь уже начальный выпуск

z – после увеличения на 25%, тогда

1,08х – 100% z= 1,08х*125 = 1,35х

z – 125% 100

В итоге у нас получилось, что выпуск продукции равен 1,35;

Значит выпуск увеличился на 0,35 или на 35%

2 способ:

1) 1,00+0,08=1,08 (узнали выпуск продукции после первого увеличения)

2)1,00+0,25=1,25 (узнали выпуск продукции после второго увеличения)

3)1,08*1,25=1,35 (это выпуск продукции после двух увеличений)

4)1,35-1,00=0,35 (увеличения выпуска продукции после двух прибавок)

ОТВЕТ: выпуск продукции по сравнению с первоначальной вырос на 35%.

Задача 2(ЕГЭ 2006)

Вследствие инфляции цены выросли на 150%. Дума потребовала от правительства возвращение цен к прежнему уровню. Для этого цены должны быть уменьшены (на сколько процентов)?

Проценты в нашей жизни

Автор проекта

Казакевич Д.Е. М-31

Название темы проекта

«Проценты в нашей жизни»

Предмет, класс

Математика, 6 класс.

Краткая аннотация проекта

Проект направлен на исследование и решение задач на проценты вместе с учащимися. Также проект направлен на получение учениками дополнительных знаний по данной теме. Цель проекта — помочь детям видеть проценты и математику в целом не только в учебниках, но и в повседневной жизни, и развить интерес к предмету.

Вопросы, направляющие проект

Основополагающие вопросы:

1. Без каких знаний нельзя прожить в современном мире?

2. Как не разориться?

Проблемные вопросы:

1. Нужны ли нам знания о процентах?

2. Решают ли взрослые задачи на проценты в обычной жизни?

3. Как природа связана с математикой?

4. Что такое диаграмма и для чего она нужна?

Учебные вопросы:

1. Что такое процент?

2. Как найти процент от числа?

3. Как найти число по его проценту?

4. Чем занимаются биржевые маклеры?

5. Как построить диаграмму?

План проведения проекта

1. Актуализация знаний.

2. Обсуждение тем исследования.

3. Разбиение учащихся на группы.

4. Поиск информации и исследование.

5. Ознакомление с результатами.

6. Рефлексия.

Визитная карточка проекта

Публикация учителя

Презентация учителя для выявления представлений и интересов учащихся

Пример продукта проектной деятельности учащихся

Материалы по формирующему и итоговому оцениванию

Материалы по сопровождению и оценке проектной деятельности

Полезные ресурсы

Проекты с аналогичной тематикой

Отзывы на проект

Участие в мероприятиях, которые вам нравятся

Есть много вещей, которые вы можете сделать, чтобы помочь себе в старости: заниматься спортом и быть физически активным, выбирать здоровую пищу и не курить. Но знаете ли вы, что участие в занятиях, которые вам нравятся, также может способствовать здоровому старению?

Чем старше становятся люди, тем чаще они проводят все больше и больше времени дома в одиночестве. Изоляция может привести к депрессии и вредна для здоровья. Если вы обнаружите, что проводите много времени в одиночестве, попробуйте добавить в свой распорядок волонтерскую или общественную деятельность.

Джун чувствует себя прекрасно. Ей нравится заниматься садоводством, играть в карты с друзьями в центре для пожилых людей и посещать уроки водной аэробики в окружном крытом бассейне. В этом году ей исполняется 78 лет, но она чувствует, что ей все еще за 50. Исследования показывают, что активный образ жизни может помочь пожилым людям, таким как Джун, оставаться здоровыми.

Преимущества активного образа жизни

Участие в общественной и продуктивной деятельности, которая вам нравится, например, посещение уроков рисования или работа волонтером в вашем сообществе, может помочь сохранить ваше благополучие.

Исследования говорят нам, что пожилые люди, ведущие активный образ жизни:

• Меньше вероятность развития некоторых заболеваний. Участие в хобби и других социальных и развлекательных мероприятиях может снизить риск развития некоторых проблем со здоровьем, включая деменцию.
• Имеют более длительный срок службы. Одно исследование показало, что пожилые люди, участвовавшие в общественной деятельности (например, в играх, принадлежности к социальным группам или путешествиях) или значимой продуктивной деятельности (например, в оплачиваемой или неоплачиваемой работе или в садоводстве), жили дольше людей. кто этого не сделал.Исследователи продолжают изучать эту связь.
• Более счастливы и менее подавлены. Исследования показывают, что пожилые люди, которые участвуют в том, что они считают значимой деятельностью, например, волонтерствуют в своих сообществах, говорят, что чувствуют себя счастливее и здоровее. В одном исследовании пожилые люди из городских сообществ были помещены в соседние государственные начальные школы, чтобы обучать детей 15 часов в неделю. Добровольцы сообщили о личном удовлетворении полученным опытом. Исследователи обнаружили, что это улучшило когнитивное и физическое здоровье добровольцев, а также успехи детей в школе.Исследователи считают, что это также может иметь долгосрочные преимущества, снижая риск развития инвалидности, зависимости и слабоумия у пожилых людей в более позднем возрасте.
• Лучше подготовлены к потере. Исследования показывают, что волонтерство может помочь справиться со стрессом и депрессией, вызванными смертью супруга или другого близкого человека. Среди людей, переживших утрату, те, кто принимал участие в волонтерской деятельности, более позитивно оценивали свои способности (сообщали о большей самоэффективности).
• Может улучшить свои мыслительные способности. Еще одно направление исследований посвящено изучению того, как участие в творчестве может помочь людям лучше стареть. Например, исследования показали, что память, понимание, творческие способности и способность решать проблемы у пожилых людей улучшились после интенсивного четырехнедельного (восемь сеансов) курса актерского мастерства. Другие исследования предоставляют новую информацию о том, как творческие занятия, такие как музыка или танцы, могут помочь пожилым людям.

Мелвин не совсем в себе после выхода на пенсию.Он скучает по своим клиентам и обучению новых сотрудников торговле. Линн присматривала за внуками, пока дочь была на работе. Теперь, когда ее внуки ходят в школу, у нее появилось много свободного времени. Мелвин и Линн скучают по пробуждению с чувством цели. Они думают, что вступление в группу волонтеров может помочь. Исследования показывают, что общительные, щедрые и целеустремленные люди могут чувствовать себя более счастливыми и менее подавленными, чем другие люди.

Действия, которые следует учитывать

Хотели бы вы принимать более активное участие в жизни своего сообщества или быть более социально активным? Есть много мест для поиска возможностей, в зависимости от ваших интересов.Вот несколько идей:

Убирайся и около

• Посетите центр для престарелых и примите участие в его мероприятиях и мероприятиях
• Играйте в карты или другие игры с друзьями
• Сходить в театр, кино или на спортивное мероприятие
• Путешествие с группой пожилых людей, например пенсионеров
• Посетите друзей и семью
• Попробуйте разные рестораны
• Присоединяйтесь к группе, интересующейся хобби, например вязанием, походами, наблюдением за птицами, рисованием или резьбой по дереву
• Восстановите связь со старыми друзьями через ассоциацию выпускников средней школы или колледжа
• Посетите местные музеи. Многие предлагают бесплатные групповые туры.

Узнайте что-то новое

• Запишитесь на уроки кулинарии, рисования, танцев, языков или компьютерные курсы. Свяжитесь с местным колледжем. Многие предлагают бесплатные курсы или курсы со скидкой для пожилых людей.
• Создайте или вступите в книжный или киноклуб
• Попробуйте йогу, тай-чи или другую новую физическую активность
• Научиться (или переучиться) игре на музыкальном инструменте

Станьте более активным в своем сообществе

• Доставка еды или организация пожертвований одежды для нуждающихся
• Помогите организации отправить посылки солдатам, дислоцированным за границей
• Уход за собаками и кошками в приюте для животных
• Добровольно выполнять поручения для людей с ограниченными возможностями
• Присоединяйтесь к комитету или станьте волонтером в вашем месте отправления культа
• Работа волонтером в школе, библиотеке, музее или больнице
• Помощь в уходе за садом в общественном саду или парке
• Организуйте уборку в парке через местный центр отдыха или общественную ассоциацию
• Петь в местном хоровом коллективе или играть в местной группе или оркестре
• Примите участие в труппе местного театра
• Устроиться на работу с частичной занятостью
• Откройте для себя заново любимое занятие детства или научите этому новое поколение — вышивку, фотографию, моделирование, шахматы, выпечку, деревообработку, каллиграфию или стегание

Когда Мария была моложе, она участвовала в митингах по местным вопросам и даже ездила в Вашингтон, округ Колумбия. C., чтобы послушать речь Мартина Лютера Кинга-младшего «У меня есть мечта». Недавно она узнала о проблемах с окружающей средой и хочет принять участие в поиске решения. Она думает, что это будет хороший способ пожертвовать своим временем.

Быть физически активным

• Работа в саду или во дворе
• Запишитесь на физкультуру или выполняйте упражнения дома
• Пойти танцевать
• Вступите в спортивный клуб для пожилых людей, например, в боулинг-клуб или лигу бочче
• Прогулка или езда на велосипеде с другом или соседом
• Запишитесь на урок плавания
• Поиграйте с внуками.Научите их игре или танцу, которые вы помните с детства.

Два года назад Тед начал работать волонтером в своем центре для престарелых, затем он организовал несколько клубов в центре. Теперь он работает волонтером три дня в неделю, возглавляет театральную группу центра и еженедельно играет в домино. Он также недавно присоединился к комитету своего многоквартирного дома, который собирается два раза в месяц. Тед все время торопится и думает, что ему, возможно, нужно сократить время.

Найдите правильный баланс

У всех есть разные ограничения на количество времени, которое они могут потратить на социальные или другие мероприятия.То, что идеально подходит для одного человека, может быть слишком много для другого. Будьте осторожны, не берите на себя слишком много сразу. Вы можете начать с добавления одного или двух занятий в свой распорядок дня и посмотреть, как вы себя чувствуете. Вы всегда можете добавить больше. Помните: занятия, которые вам нравятся, должны приносить удовольствие, а не стресс.

Из-за COVID-19 участие в мероприятиях может быть затруднено, но если вы будете следовать рекомендациям CDC, это можно сделать менее рискованным способом. Обязательно соблюдайте социальную дистанцию ​​не менее шести футов, всегда носите маску и, если можете, сделайте прививку.Вместо того, чтобы заниматься личными делами, рассмотрите возможность виртуальных вариантов, таких как видеозвонки с друзьями и семьей, онлайн-классы или присоединение к духовным службам онлайн.

Для получения дополнительной информации об участии в мероприятиях

Этот контент предоставлен Национальным институтом старения NIH (NIA). Ученые NIA и другие эксперты проверяют этот контент, чтобы убедиться, что он точен и актуален.

Содержание проверено: 23 октября 2017 г.

Будущее страхования жизни

Специальный отчет

Будущее страхования жизни

Глобальная индустрия страхования жизни претерпела значительные изменения за последнее десятилетие.Развивающиеся страны — преимущественно страны с формирующимся рынком в Азии, которые раньше вносили небольшой вклад, — стали движущей силой глобального роста, и теперь на их долю приходится более половины глобального роста премий (Рисунок 1) и 84 процента роста индивидуальных аннуитетов (Рисунок 2). Доступность данных резко возросла, а страховщики добились прогресса в расширенной аналитике и искусственном интеллекте. Цифровые и мобильные достижения подняли планку прозрачности и качества обслуживания: теперь клиенты могут подавать претензии и получать доступ к агентам, страховым котировкам и информации о полисе несколькими нажатиями на экран.

Прошедшее десятилетие также принесло новые вызовы. Страховщики жизни не выиграли от бычьего рынка (Иллюстрация 3). Глобальное проникновение упало до 3 процентов, а рост премий на большинстве развитых рынков, который колеблется чуть ниже 2 процентов в год, с трудом соответствовал ВВП. Глобально низкие процентные ставки сократили доходность инвестиционного портфеля. Совсем недавно пандемия COVID-19 привела к снижению глобальных процентных ставок даже ниже, чем во время глобального финансового кризиса 2007–2008 годов, что привело к непропорциональному воздействию на акции страхования жизни по сравнению с остальным рынком (Иллюстрация 4).

Экспонат 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: McKinsey_Website_Accessibility@mckinsey.com

Экспонат 2

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами.Пожалуйста, напишите нам по адресу: McKinsey_Website_Accessibility@mckinsey.com

Экспонат 3

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: McKinsey_Website_Accessibility@mckinsey.com

Экспонат 4

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: McKinsey_Website_Accessibility@mckinsey.com

Встреча момента в трех ключевых областях

Некоторые тенденции обнадеживают отрасль страхования жизни в следующем десятилетии. Спрос клиентов находится на рекордно высоком уровне. Действительно, пандемия COVID-19 лишь вновь подчеркнула необходимость защиты от смертности. Коэффициенты замещения государственных пенсий снижаются, а расходы на здравоохранение растут — тенденции также ускорились из-за кризиса COVID-19.Экономические и демографические тенденции также будут иметь попутный ветер. Глобальный средний класс быстро расширяется, принося с собой более высокие доходы, растущее финансовое благополучие и повышенные риски. К 2030 году все бэби-бумеры будут в возрасте 65 лет и старше. ожидается, что многие переживут свои пенсионные сбережения.

Мы считаем, что индустрия страхования жизни сталкивается с ключевой, двойной возможностью: шанс удовлетворить растущие потребности клиентов, возвращаясь к прибыльности и росту. Мы ожидаем, что для достижения этих целей компании-победители по страхованию жизни преуспеют в трех областях в предстоящем десятилетии:

1. персонализируйте каждый аспект работы с клиентами
2. разработка гибких продуктовых решений, подходящих для сложных условий регулирования и процентных ставок
3. заново изобрести навыки и возможности

Персонализируйте каждый аспект работы с клиентами

Влияние цифровых лидеров в других отраслях также подняло планку в страховании.Несколько областей предлагают возможности для персонализации, которые могут укрепить отношения с клиентами.

Переход к целенаправленному управлению здоровьем. Страховщики жизни долгое время уделяли особое внимание защите от смертности, но на многих рынках беспокойство по поводу риска смертности уменьшилось, что привело к снижению спроса на основные продукты. Несмотря на недавний рост онлайн-исследований по страхованию жизни, вызванный COVID-19, долгосрочное снижение риска смертности, вероятно, продолжится. В ближайшее десятилетие страховщики будут играть все более заметную роль в обеспечении здоровья своих клиентов по мере увеличения продолжительности жизни и изменения тенденций в области здравоохранения.

К 2030 году число людей в возрасте 60 лет и старше вырастет более чем на 50 процентов, с 900 миллионов в 2015 году до 1,4 миллиарда. Кроме того, на неинфекционные заболевания, более тесно связанные с образом жизни и поведением, такие как диабет, болезни сердца и рак легких, будет приходиться 71 процент всех ежегодных смертей во всем мире, и они представляют собой растущую долю риска смертности.Мы полагаем, что эти факторы будут мотивировать производителей страховых полисов и страховых пенсий вовлекать клиентов в экономическую политику общих ценностей здорового образа жизни, чтобы увеличить продолжительность жизни держателей полисов.

Технология будет играть важную роль в этом переходе. Распространение данных и подключенных устройств, особенно носимых, будет по-прежнему способствовать тому, чтобы компании по страхованию жизни могли играть активную роль в формировании здоровья клиентов на благо всех. Вооружившись этой информацией, компании по страхованию жизни могут предоставлять своевременные персонализированные напоминания или уведомления о диете, лечении заболеваний, визитах к врачу, местных медицинских ресурсах и физической активности.Клиенты все чаще готовы делиться своими данными в обмен на персонализацию; сегодня шесть из десяти потребителей во всем мире готовы делиться личными данными со своей страховой компанией в обмен на более низкие страховые взносы.

Эта тенденция ускорилась во время пандемии. Факты показывают, что большая часть потребителей готова делиться данными о частоте сердечных сокращений, собранными на их часах. В последние месяцы компании по страхованию жизни полагались на более подробные вопросы и медицинские записи вместо личных медицинских осмотров, что было невозможно при физическом дистанцировании.

Продукты страхования жизни с долевой стоимостью, такие как Vitality, находятся в авангарде. Компания Vitality, разработанная компанией Discovery Group в Южной Африке, впервые применила модель экономики общих ценностей в разработке продуктов и ценообразовании, что привело к созданию активной экосистемы здорового образа жизни. Теперь на 22 рынках программа показала 35-процентное снижение смертности среди высокоактивных участников и 15-процентное снижение уровня нарушений политики. Кроме того, некоторые японские компании по страхованию жизни переходят на график премий «плати по мере жизни» с динамическим ценообразованием.Например, клиенты, которые регулярно ведут здоровый образ жизни, например, занимаются спортом и посещают медицинские осмотры, получают более низкие премии. В будущем мы ожидаем увидеть переход страхования жизни от традиционной модели «оценка и обслуживание» к модели «предписать и предотвратить» (Иллюстрация 5).

Экспонат 5

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами.Пожалуйста, напишите нам по адресу: McKinsey_Website_Accessibility@mckinsey.com

Непрерывный андеррайтинг. Эволюция в сторону непрерывного андеррайтинга, ставшая возможной благодаря расширению возможностей подключения данных и устройств, предоставит дополнительные возможности для персонализации. В настоящее время страхование смертности страдает от двух основных пробелов в данных. Во-первых, он ограничен одним моментом времени — начальной продажей. Единственные данные, доступные в этот момент, — это прошлые данные о заболеваемости и поведении клиента.Во-вторых, он не учитывает изменения образа жизни клиента, которые значительно легче контролировать.

Мы предполагаем, что андеррайтинг будет развиваться в четыре этапа, что повысит персонализацию и вовлеченность клиентов (Иллюстрация 6). В настоящее время страховщики сосредоточены на автоматизации процесса андеррайтинга для повышения эффективности и уменьшения несоответствий (этап 1). Некоторые страховщики перешли на ускоренный андеррайтинг, при котором заявки подаются в цифровом виде (этап 2). Это значительно снижает потребность в инвазивных жидкостных и парамедицинских осмотрах и приводит к почти автоматической выдаче большинства полисов.Затем страховщики перейдут к микросегментации и персонализации, для которых индивидуальные предложения генерируются с использованием всеобъемлющих внутренних и внешних наборов данных с повышенной точностью (этап 3). Наконец, компании-победители предоставят непрерывный андеррайтинг «в одно касание» с динамической корректировкой на основе поведения клиентов и предлагаемыми персонализированными действиями для значительного улучшения здорового поведения (этап 4). Вместе эти четыре этапа эволюции переворачивают подход к андеррайтингу с ног на голову, при этом окружающая среда, здоровье и образ жизни становятся основными входными данными, а медицинские данные составляют лишь одну часть картины (Иллюстрация 7).

Экспонат 6

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: McKinsey_Website_Accessibility@mckinsey.com

Экспонат 7

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: McKinsey_Website_Accessibility@mckinsey.com

Персонализированные многоканальные пути клиентов. COVID-19 ускорил многие из цифровых и многоканальных элементов, которые находились на ранних стадиях. Согласно нашему исследованию, более 90% новых сделок в Китае исторически создавались в результате личного общения. С началом пандемии страховые компании были вынуждены переходить на цифровые гибридные решения, внедряя роботов-консультантов, видеоконференции и веб-чаты.Более того, недавний опрос европейских потребителей, проведенный McKinsey, показал, что 54% ​​клиентов теперь предпочитают прямые или цифровые каналы, по сравнению с 38% до кризиса.

Специалисты

Frontline будут продолжать играть решающую роль в привлечении клиентов, поэтому страховые компании должны использовать интеграцию физических и цифровых каналов после того, как кризис утихнет. Компании по страхованию жизни могут направлять потенциальных клиентов к каналу или агенту, который наилучшим образом удовлетворяет потребности каждого клиента. Кроме того, агенты будут вооружены расширенной аналитикой своей клиентской базы, а также централизованно предоставляемыми цифровыми лидами.На протяжении всего жизненного цикла клиента компании по страхованию жизни будут участвовать в многоканальном персонализированном взаимодействии с клиентами для продвижения перекрестных продаж (путем определения наиболее вероятного «следующего продукта для покупки») и активно обращаться к клиентам, которые, скорее всего, уйдут. Такое взаимодействие может снизить затраты на привлечение клиентов до 50 %, создать от 5 до 10 % новых премий и сократить отток клиентов до 30 %.

Модернизация возможностей агента для более эффективного использования цифровых инструментов будет иметь решающее значение для предстоящего изменения распределения.Действительно, недавний опрос McKinsey показал, что «привлечение потенциальных клиентов» и «дистанционное построение первоначальных отношений с клиентами» были двумя самыми большими проблемами, с которыми сталкиваются агенты. В то же время эти агенты тратили непропорционально больше времени на обслуживание клиентов и администрирование, чем раньше. Компаниям по страхованию жизни придется значительно инвестировать в цифровую инфраструктуру и поставить аналитику в основу дистрибуции.

Разработка гибких продуктовых решений, подходящих для сложных условий регулирования и процентных ставок

Процентные ставки были глобально снижены в течение десяти лет, а в некоторых странах, таких как Германия и Япония, даже дольше.Давление на процентные ставки еще больше усилилось из-за COVID-19, и мало признаков ослабления. В то же время изменение правил ограничило традиционные методы ведения бизнеса. Самые успешные страховщики жизни будут уделять больше внимания инновациям и гибкости.

Смена парадигмы гарантированного продукта. За последние пять-семь лет в некоторых странах (например, во Франции, Германии, Нидерландах и Швейцарии) были выпущены новые государственные облигации с отрицательной доходностью. Тем временем другие страны (такие как Соединенные Штаты и Япония) продолжают бороться с почти нулевыми процентными ставками. Действительно, по данным Европейского управления по страхованию и профессиональным пенсиям, более половины европейских полисов страхования жизни гарантируют держателям полисов доход от инвестиций, превышающий доходность местных десятилетних государственных облигаций.

Новые правила капитала сопровождали глобальные низкие ставки. Например, введение Solvency II в 2016 году в Европейском союзе увеличило требования к капиталу для традиционных продуктов жизни и аннуитета, что еще больше повлияло на прибыльность.Потребители будут продолжать искать гарантированный доход, а это означает, что многие страховщики столкнутся с трудностями при предоставлении гарантий рентабельным и прибыльным способом. В совокупности традиционные долгосрочные продукты с гарантированной фиксированной процентной ставкой претерпят структурный сдвиг парадигмы: от гарантированной доходности к предложению потенциала роста с гарантированной защитой от падения.

Несколько компаний по страхованию жизни уже начали перемещать свои портфели в сторону широкого спектра продуктов на рынках капитала, в частности, гибридных и связанных продуктов, которые являются более эффективными с точки зрения капитала и хорошо работают в условиях низких ставок.С 2015 по 2019 год страховые взносы, привязанные к паям, выросли на 76 миллиардов долларов во всем мире, при этом на долю европейских компаний по страхованию жизни пришлось две трети глобального роста (Рисунок 8). Такие продукты могут предложить покупателям потенциал роста в сочетании с защитой от убытков (до 100 процентов). При этом сохранение капитала не бесплатно; будь то комиссионные, коэффициенты расходов или доходность, клиенты платят за это.

Экспонат 8

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: McKinsey_Website_Accessibility@mckinsey. com

Независимо от изменения процентной ставки, прежние гарантии фиксированной ставки в сочетании с новыми правилами и информированием клиентов об альтернативах, вероятно, заставят компании по страхованию жизни сосредоточиться на продуктах с небольшим капиталом в предстоящем десятилетии.

Адаптируйте новые решения для разных этапов жизни. В ближайшее десятилетие в отрасли появятся новые виды покрытия, а также увеличится гибкость в покрытии продуктов и оплате.Долг домохозяйств по-прежнему составляет более 100 процентов чистого располагаемого дохода в большинстве стран ОЭСР. Количество разводов продолжает расти, а отсутствие гарантий занятости, вызванное технологическим прогрессом, может создавать неопределенность для потребителей. Действительно, несмотря на десятилетие глобального экономического роста, почти 50 процентов потребителей в той или иной степени или очень обеспокоены потерей работы для себя или члена своей семьи. Новые продукты, которые помогут развеять эти опасения, а также увеличат охват и премиальную гибкость, вероятно, будут пользоваться все большей популярностью у потребителей.

Гибкие предложения, которые позволяют потребителю регулировать покрытие в течение всего срока действия полиса, были встречены в Японии с одобрением. Например, ведущая японская страховая компания предлагает медицинские услуги, накопление активов и защиту от страшных болезней и смертности в одном продукте, что позволяет клиентам добавлять или сокращать страховое покрытие по мере изменения обстоятельств.

Услуги с добавленной стоимостью и неденежные выгоды. В течение следующего десятилетия инновации продуктов, скорее всего, распространятся на смежные услуги.Компании по страхованию жизни, которые конкурируют не только со своими коллегами, но и с отраслевыми альтернативами, такими как чистые активы и управляющие активами, будут все чаще стремиться дифференцировать себя за счет услуг с добавленной стоимостью и неденежных льгот, особенно по мере того, как страхование жизни и здоровья продолжает сближаться.

В Азии и Европе компании по страхованию жизни уже предлагают административную поддержку медицинских посещений, управление здравоохранением и телемедицина. В дальнейшем эти компании могли бы также сотрудничать с компаниями по совместному использованию транспортных средств и отелями, чтобы обеспечить транспорт для посещения врача или проживание для близких в трудную минуту.

Неденежные льготы также могут удовлетворять потребности держателей полисов в отношении риска. Для клиентов, обеспокоенных стоимостью жизни на пенсии, компании по страхованию жизни в Азии и Соединенном Королевстве заменяют финансовые выплаты гарантированным размещением в сообществах пожилых людей.

Такие услуги дают страховщикам доступ к комиссионным доходам, альтернативному потоку доходов, который может быть вознагражден инвесторами. В то же время комиссионные доходы усложняют продажи и послепродажную поддержку.В конечном счете, потенциальная прибыль будет определяться не только потребительским спросом, но и способностью компаний повышать квалификацию дистрибьюторов и разрабатывать уникальные экономические решения для дистрибьюторов.

Изобретайте заново навыки и возможности

Путь к росту в следующем десятилетии потребует новых талантов и более смелых стратегий. Страховщики жизни должны отреагировать, извлекая больше прибыли из существующих активов и проводя целевые слияния и поглощения.

Совершенно другая рабочая сила, подкрепленная навыками будущего. К 2030 году 44% страховых операций могут быть автоматизированы (Иллюстрация 9). Роли, которые сосредоточены на повторяющейся работе и ручных процессах, перестанут существовать в их нынешнем виде, в то время как технологические и цифровые работники будут расти в цене. Эмоциональные, межличностные и социальные навыки также станут более важными, особенно для агентов, работающих с клиентами, которые могут помочь потребителям удовлетворить их меняющиеся финансовые потребности и потребности в покрытии. Однако эти смены рабочей силы не приведут к сокращению рабочих мест — наше исследование показывает, что благодаря достижениям в области автоматизации будут созданы чистые новые рабочие места, — а вместо этого изменит характер работы.Пандемия COVID-19 только ускорила такие тенденции.

Экспонат 9

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: McKinsey_Website_Accessibility@mckinsey.com

В войне за цифровые таланты компании по страхованию жизни находятся в невыгодном положении. Индустрия финансовых услуг отстает от других секторов по количеству цифровых и технических талантов.На самом деле, 80 процентов миллениалов говорят, что у них ограниченные знания о страховой отрасли. тревожный знак для отрасли, в которой 25% сотрудников считают, что им осталось от пяти до десяти лет выхода на пенсию. Тем не менее, COVID-19 и недавние социальные волнения дают страховщикам жизни возможность переосмыслить свою социальную цель, что может помочь нанимать и удерживать исключительные таланты.

Семьдесят пять процентов руководителей во всем мире согласны с тем, что повышение квалификации и переподготовка сотрудников должны составлять не менее половины их пробелов в навыках. Компании по страхованию жизни, которые отдают приоритет этим усилиям и разрабатывают операционные модели, способные реагировать на изменяющиеся потребности, будут отличаться от конкурентов и позиционировать себя в авангарде «обеспечения будущего» своих сотрудников.

Существенная стоимость действующих и закрытых блоков. Учитывая глобальные проблемы с прибыльностью, страховщики могут все больше оптимизировать действующие и закрытые блоки как источник создания стоимости. Сегодня внимание, уделяемое оперативному управлению, зачастую несоизмеримо с его потенциалом.Компании по страхованию жизни могут повысить эффективность создания стоимости, работая по четырем направлениям:

• коммерческая эффективность, включая управление упущениями и перекрестные продажи страхователям
• финансовая эффективность, такая как актуарная оптимизация и перестрахование
• операционная эффективность, например, снижение административных расходов
• транзакции, такие как частичная или полная продажа блоков бизнеса

Компании также могут извлекать выгоду из закрытых блоков, которые иногда имеют непривлекательную экономику продукта и операционные трудности или не соответствуют стратегии компании. Тем не менее, учитывая их потенциальный денежный поток, прибыль и встроенную стоимость, закрытые блоки заслуживают времени, внимания и ресурсов. Некоторые страховщики помогли финансировать инвестиции в цифровую трансформацию или дорожную карту аналитики, рационализировав свои закрытые блоки бизнеса.

Сотрудничая с актуариями и понимая последствия для модели затрат, компании по страхованию жизни часто могут фиксировать сбережения и единовременно высвобождать резервы, которые обычно находятся в диапазоне десять к одному (это соотношение зависит от компании).Другими словами, на каждый 1 миллион долларов, сэкономленный на долгосрочных эксплуатационных расходах на закрытом блоке, может быть единовременное высвобождение резерва на 10 миллионов долларов. Компании по страхованию жизни часто используют эти средства для финансирования перехода закрытых блоков на целевую платформу, инвестиций в цифровые технологии и аналитику, а также широкомасштабных преобразований производительности. Резерв также может быть использован другими способами для снижения текущих удельных затрат.

Преобладание специалистов закрытого типа также приведет к увеличению продаж страховых компаний за пределами Рынки США и Великобритании, где активность была высокой.Специалисты, чей масштаб способствует снижению затрат на полис, зарекомендовали себя как эффективные операторы. Кроме того, закрытые продажи могут предоставить компаниям по страхованию жизни немедленный доступ к капиталу, балансовые отчеты с пониженным риском и сокращение операционных расходов, например, на устаревшие ИТ-системы. Но компании по страхованию жизни должны оставаться открытыми для изучения продаж, и они могут ограничить риск недооценки своих пакетов, следя за базой затрат, рассматривая улучшения и структурируя партнерские отношения с потенциальными покупателями.

Прецизионные слияния и поглощения для расширения и наращивания потенциала. Глобальные слияния и поглощения оставались стабильными в 2010-х годах. К концу десятилетия на Америку приходилось 49 процентов объема сделок, за ней следовала Европа с 32 процентами. Эффективные слияния и поглощения, особенно как средство расширения рынка, наращивания потенциала и продажи непрофильных предприятий, могут оставаться основной стратегией успешных компаний по страхованию жизни.

Рост на существующих рынках будет затруднен; компании по страхованию жизни могут использовать приобретения для входа в новые регионы, соседства и продукты.Трансграничные транзакции могут обеспечить доступ к быстрорастущим развивающимся рынкам, например, в Латинской Америке и развивающимся рынкам в Азии. Более того, глобальный средний класс, который, по прогнозам, к 2030 году будет включать шесть миллиардов человек, будет все больше зависеть от надежных решений по управлению капиталом и активами, особенно на таких рынках, как Китай, где отрасль быстро развивается. Несколько компаний по страхованию жизни уже расширились до таких смежных областей управления активами, которые имеют естественную синергию с основными компетенциями отрасли. Другие могут счесть более практичным бизнес с небольшим капиталом и комиссионными в областях, связанных с другими компетенциями. Несмотря на это, учитывая исторически сильную корреляцию между рентабельностью капитала и соотношением цены к балансовой стоимости, такие инвесторы вознаграждают предприятия с более высокой рентабельностью капитала.

Компании по страхованию жизни также могут полагаться на приобретения для развития технологий и наращивания потенциала. Последнее десятилетие стало свидетелем роста insurtech, который только в 2018 году привлек почти 4 миллиарда долларов глобального венчурного финансирования.Частично росту сегмента способствуют все более популярные внутренние венчурные фонды, создаваемые самими компаниями по страхованию жизни. Такие фонды обеспечивают доступ к ведущим стартапам и служат естественной отправной точкой для «покупки» вместо «создания» передовых технологий. Insurtechs также может помочь компаниям ускорить темпы внедрения инноваций. Недавний кризис снизил стоимость стартапов, предоставив страховщикам возможность приобретать мощности с меньшими затратами. В результате компании по страхованию жизни могут выйти на передний план прорывных инноваций. Если полное приобретение невозможно, другой вариант — наем талантов из страховых компаний и других стартапов с большими цифровыми и аналитическими возможностями.

Наконец, принцип «сокращаться, чтобы расти», вероятно, станет популярным способом для компаний по страхованию жизни начать свои следующие S-кривые роста. Продажа бизнес-линий или бизнес-книг, все более популярная тенденция в конце 2010-х годов, может высвободить капитал, чтобы сосредоточиться на новых возможностях.

Загрузить Будущее страхования жизни: переосмысление отрасли на десятилетие вперед, полный отчет, на котором основана эта статья (PDF – 896 КБ).

компаний по страхованию жизни решают проблемы, связанные с пандемией – Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Сравните компании по страхованию жизни

Сравните полисы 8 ведущих страховых компаний

Времена могут стать трудными для индустрии страхования жизни. Он борется с низкими продажами и пандемией, а низкие процентные ставки наносят удар по инвестициям компании.

«Индустрия страхования жизни в США все еще ощущает эффект десятилетия медленного роста», — говорится в отчете Ernst & Young по страхованию США и Америки за 2020 год. EY, как ее обычно называют, является ведущей глобальной консалтинговой фирмой. В период с 2008 по 2018 год количество действующих полисов страхования жизни сократилось почти на одну пятую.

В марте 2020 года, в начале кризиса COVID-19, А.M. Best, старейший в мире источник страховых рейтингов и информации, изменил свой прогноз для индустрии страхования жизни и аннуитетов в США со «стабильного» на «негативный», сославшись на «ожидание снижения доходов».

Борьба за активы

Выплаты по полисам всегда ожидаемы, и именно по этой причине страховщики жизни сохраняют огромные суммы активов в резерве — примерно 7,6 триллиона долларов на конец 2019 года. Но как эти активы работают сейчас?

Краткий ответ: многие теряют в стоимости в условиях депрессивной экономики, вызванной COVID-19. Большинство компаний по страхованию жизни инвестируют большую часть своих активов в ценные бумаги с фиксированным доходом, такие как облигации, в основном корпоративные облигации. Крупнейший американский страховщик жизни MetLife инвестировал таким образом почти 60% своего портфеля. И хотя фондовый рынок восстановился, многие из этих облигаций могут подвергнуться понижению рейтингов и кредитным дефолтам.

Вторым по величине холдингом страховщиков жизни обычно являются коммерческие ипотечные кредиты. Например, для MetLife эти конкретные кредиты составляют почти четверть ее портфеля.Во время рецессии, такой как в 2008 году, эти кредиты также могут упасть в цене, хотя федеральные пакеты стимулов сохранили многие из них на плаву.

Глобальная аналитическая компания CoreLogic уже забила тревогу по этому поводу. «Просрочки по ипотечным кредитам на ранней стадии уже превысили уровень Великой рецессии в апреле», — сообщила фирма. Худшими являются «горячие точки COVID», такие как Нью-Йорк, Нью-Джерси, Флорида и Невада, добавил он.

Конкуренция начинается еще до того, как вы доберетесь до покупателя

Вот еще несколько задач, над которыми стоит поразмыслить.Многие «сотрудники» компаний по страхованию жизни на самом деле не работают на страховую компанию. Сегодня только около одной трети продаж индивидуального страхования жизни осуществляется «заключенными агентами», которые продают продукт только одной компании. Большинство полисов страхования жизни продаются брокерами, которые также предлагают продукты конкурирующих страховщиков. Итак, вы боретесь за их внимание еще до того, как доберетесь до клиента.

А как же интернет и телевидение? Это отличная стратегия для многих автостраховщиков и страховщиков жилья. Но страхование жизни отличается.

«Большая часть страхования жизни продается лицом к лицу», — говорит Том Розендейл, старший директор отдела жизни и здоровья рейтингового агентства A.M. Лучший. «Это больше продается, чем покупается, потому что это включает в себя разговор о смерти». Опрос, проведенный Deloitte, показал, что общение с агентами и консультантами помогло более чем половине потенциальных покупателей принять решение.

Аннуитеты могут быть настоящим источником дохода

За последние несколько лет продажа аннуитетов — продуктов, имитирующих пенсию, — значительно опередила продажу страхования жизни.

«Традиционное страхование жизни больше не является основным видом деятельности многих компаний в сфере страхования жизни», — сообщает Институт страховой информации. По словам Розендейла, эти продукты приносят чистую операционную прибыль в три-четыре раза больше, чем страхование.

И причина двоякая. Во-первых, большинство рабочих мест больше не предоставляют пенсии, предпочитая предлагать 401(k) и другие продукты. Это переводит большую часть ответственности за пенсионные сбережения с корпорации на работника.

Во-вторых, меняется демография. С 1960 года средняя ожидаемая продолжительность жизни увеличилась с 70 до 79 лет. «Люди больше беспокоятся о том, чтобы прожить слишком долго (т. е. пережить свои активы), чем о том, чтобы умереть слишком молодым», — говорит Розендейл. Аннуитеты были задуманы как сберегательный продукт, призванный защитить от этого, возложив часть этой ответственности на страховщиков.

Стабильная промышленность

В то время как доходы растут и падают, вероятность неплатежеспособности в бизнесе по страхованию жизни невелика.Очень немногие страховщики видели, что их кредитные рейтинги были понижены. Акции публичной страховой компании могут не вырасти так сильно в хорошие времена, но они не упадут резко в плохие. И именно поэтому некоторые взаимные фонды инвестируют исключительно в страховщиков.

В том маловероятном случае, если страховая компания обанкротится, государственные гарантийные фонды могут оплатить претензии. Бенефициары полиса не остаются с пустыми руками.

По словам Билла Унру, генерального директора Ensight, онлайн-платформы для продажи страховок, в условиях нынешней пандемии молодежь гораздо больше интересуется покупкой страховки. «Мы наблюдаем 155-процентный скачок числа виртуальных встреч по продажам среди этой группы», — говорит он. «COVID-19 разрушил их прежние представления поколений о финансовом планировании».

Согласно исследованию Deloitte, почти треть тех, кто покупает страховку, забывают о ней или просто не платят страховые взносы. Несмотря на то, что это может сократить текущую прибыль, страховая компания сохраняет то, что она уже заработала, поэтому те, кто уходят, не сокращают прибыль.

Советы, чтобы быть в курсе

Немногие страхователи хотят тратить время на то, чтобы следить за тем, что делают их компании по страхованию жизни.Но если вы хотите узнать, чем занимается ваша компания по страхованию жизни, вот несколько советов:

• Прочтите последний отчет о прибылях и убытках и балансовый отчет, которые доступны в Интернете, если страховщик является публичной компанией. Не забывайте, что взаимная страховая компания, такая как New York Life, выплачивает своим страхователям дивиденды до того, как сообщает о результатах.

• Посетите страницу по связям с инвесторами на своем веб-сайте, чтобы получить статистические дополнения.

• Прослушайте презентации компании для инвесторов.

• А.М. Best предоставляет кредитные рейтинги онлайн (требуется бесплатная регистрация), и вы также можете заказать кредитный рейтинг A.M. Лучший отчет о страховщике.

Сравните компании по страхованию жизни

Сравните полисы 8 ведущих страховых компаний

ноль

Получение одобрения на получение кредита иногда может зависеть, например, от кредитора, который спрашивает заемщика: «Как этот кредит будет погашен в случае вашей смерти?» Ваш ответ может заключаться в том, чтобы назначить ваш полис страхования жизни , полезную функцию, которая может помочь обеспечить необходимую безопасность для кредитора.

Вы можете свободно переуступать свой полис страхования жизни, если в вашем договоре не указано какое-либо ограничение (ваша страховая компания может предоставить необходимые формы переуступки). Посредством уступки вы можете передать свои права на все или часть доходов по полису правопреемнику . Степень, в которой эти права могут передаваться, зависит от положений об уступке в политике, намерения сторон, выраженного в форме уступки, и фактических обстоятельств уступки.

Типы заданий

Существует два типа назначений обычных страховых полисов:

1. Абсолютная уступка обычно предназначена для передачи всех ваших интересов, прав и собственности в полисе правопреемнику. Когда сделка завершена, у вас больше нет финансовой заинтересованности в полисе.

   Терминология абсолютных уступок отличается от контракта к контракту. В нем может быть указано, что вы передаете все права, право собственности и интересы в полисе правопреемнику.Некоторые страховые компании используют «оговорку о праве собственности» для осуществления такой передачи.

2. Залоговое присвоение — это более ограниченный тип перевода. Это механизм обеспечения защиты правопреемника (кредитора) с использованием полиса в качестве обеспечения погашения. После погашения долга правопреемник освобождается от своей доли в полисе, и все права на полис возвращаются владельцу.

   В соответствии с обычной процедурой, если на момент вашей смерти уступка залога все еще действительна, правопреемник информирует страховую компанию об остатке долга, включая проценты, и получает эту сумму единовременно.Любая избыточная выручка затем подлежит выплате указанному вами бенефициару в соответствии с назначением бенефициара в вашем полисе.

Для полной защиты правопреемника необходимо уведомить компанию по страхованию жизни о том, что уступка выполнена. Если компания без уведомления об уступке выплачивает выручку другому правопреемнику или названному бенефициару, страховая компания не может быть принуждена к выплате во второй раз.

Положения политики

Некоторые типичные положения политики, касающиеся назначений, могут включать следующее:

1. Переуступка не будет иметь обязательной силы до тех пор, пока оригинал или его копия не будут поданы в главный офис страховой компании.
2. Страховая компания не берет на себя никаких обязательств в отношении эффекта, достаточности или действительности уступки.
3. На уступку распространяется любая задолженность перед страховой компанией по полису.

Поэтому важно убедиться, что уступка выполнена надлежащим образом, независимо от того, является ли она абсолютной или залоговой. Обязательно проконсультируйтесь со своим квалифицированным специалистом по страхованию для получения конкретных указаний о ваших уникальных обстоятельствах.

Copyright © 2020 Liberty Publishing, Inc.Беверли, Массачусетс. Все права защищены. – INLASSGN-SQ

Еще статьи

Страхование жизни: Глоссарий терминов

Агент — Представитель страховой компании, имеющий государственную лицензию, который запрашивает и заключает договоры страхования, а также предоставляет услуги страхователю для страховщика. Агент может быть независимым агентом, который представляет как минимум две страховые компании, или прямым писателем, который представляет и продает полисы только одной компании.

Аннуитет — Договор, который обеспечивает периодический доход через равные промежутки времени, как правило, на всю жизнь.

Аннуитет Определенный — Контракт, который обеспечивает доход в течение определенного количества лет, независимо от жизни или смерти.

Заявка — Справка, сделанная лицом, ходатайствующим о страховании жизни. Это помогает компании по страхованию жизни оценить приемлемость риска. Заявление, сделанное в заявке, используется для принятия решения о классификации андеррайтинга заявителя и ставках страховых взносов.

Выгодоприобретатель — Лицо, указанное в полисе для получения страхового возмещения в случае смерти застрахованного. Выгодоприобретателем может быть назван любой человек.

Бонусная ставка аннуитета — Дополнительный процентный доход, начисляемый на аннуитет в течение первого года его действия. Дополнительная сумма превышает процентную ставку, которая будет кредитоваться, начиная со второго года и в оставшиеся годы, когда действует аннуитет. Дополнительная ставка выплачивается в первый год в целях привлечения новых страхователей.

Выкупная стоимость наличными — Сумма, доступная в наличных деньгах после добровольного расторжения полиса его владельцем до того, как он станет подлежащим выплате в случае смерти или наступления срока погашения. Сумма представляет собой денежную стоимость, указанную в полисе, за вычетом платы за возврат и любых непогашенных кредитов и любых процентов по ним.

Direct Response — Страхование, продаваемое непосредственно застрахованным страховой компанией через своих сотрудников по почте или через прилавок.

Заявление о раскрытии информации — сравнительная форма, требуемая Положениями Департамента финансовых услуг Нью-Йорка, которая должна предоставляться каждому заявителю, рассматривающему возможность замены одного полиса страхования жизни другим.

Дивиденд — Возврат части премии по участвующему страхованию для отражения разницы между взимаемой премией и комбинацией фактической смертности, расходов и инвестиционного опыта. Дивиденды не считаются налогооблагаемыми выплатами, поскольку они интерпретируются как возмещение части уплаченной премии.

Свидетельство о страховании — Заявление или доказательство вашего здоровья, финансов или работы, которое помогает страховщику решить, представляете ли вы приемлемый риск для страхования жизни.

Расходы — Доля вашего полиса в операционных расходах компании — сборы за медицинские осмотры и отчеты об инспекциях, андеррайтинг, расходы на печать, комиссионные, реклама, агентские расходы, премиальные налоги, заработная плата, арендная плата и т. д. Такие расходы важны при определении дивидендов. и премиальные ставки.

Номинальная сумма — Сумма, указанная на лицевой стороне полиса, которая будет выплачена в случае смерти или по истечении срока действия полиса. Он не включает дополнительные суммы, подлежащие выплате в результате несчастного случая или других особых положений, или полученные в результате применения дивидендов по страховым полисам.

Free Look Provision — Определенное время (обычно от 10 до 30 дней) предоставляется страхователю для того, чтобы изучить страховой полис и, если он не удовлетворен, вернуть его компании для полного возмещения.

Страховой интерес — Для лиц, связанных кровным родством, существенный интерес, основанный на любви и привязанности, а для всех других лиц — законный и существенный экономический интерес в продолжении жизни застрахованного лица. Страховой интерес требуется при покупке страхования жизни на другое лицо.

Скорость истечения срока действия — Ставка, при которой полисы страхования жизни прекращаются из-за неуплаты страховых взносов. Когда срок действия полисов истекает до того, как будет произведено достаточно страховых взносов для покрытия досрочных расходов по полису, компания должна компенсировать этот убыток за счет оставшихся держателей полисов. Таким образом, скорость истечения будет влиять на стоимость полиса.

Ожидаемая продолжительность жизни — Вероятность того, что человек доживет до определенного возраста в соответствии с определенной таблицей смертности.Это отправная точка при расчете чистой стоимости страхования жизни и аннуитетов, которая отражается в базовой премии.

Искажение возраста — Фальсификация даты рождения заявителя в заявлении на страхование. При обнаружении страховое покрытие будет скорректировано, чтобы отразить правильный возраст в соответствии с уплаченной премией.

Смертность — Число случаев смерти в каждом достигнутом возрасте; частота смерти.

Без конфискации — Один из вариантов, доступных, если владелец полиса прекращает выплаты премий по полису с денежной стоимостью.Доступны варианты: взять денежную стоимость наличными или использовать ее для покупки страховки с продленным сроком или страховки с уменьшенной оплатой.

Non-Participating — Полис страхования жизни, по которому компания не распределяет между владельцами полисов какую-либо часть своей прибыли.

Полис участия — Полис страхования жизни, по которому компания соглашается распределить между владельцами полисов ту часть своего излишка, которая, по мнению ее Совета директоров, не нужна в конце финансового года.Распределение служит для уменьшения премии, которую заплатили страхователи.

Полис — Печатный юридический документ с указанием условий договора страхования, который выдается страхователю компанией.

Доходы от полиса — Сумма, фактически выплаченная по полису страхования жизни в момент смерти или когда владелец полиса получает платеж при сдаче или погашении.

Владелец полиса — Лицо, владеющее полисом страхования жизни. Обычно это застрахованное лицо, но это также может быть родственник застрахованного, товарищество или корпорация.

Премия — платеж или один из периодических платежей, который страхователь соглашается производить за страховой полис. В зависимости от условий полиса премия может выплачиваться одним платежом или серией регулярных платежей, например, ежегодно, раз в полгода, ежеквартально или ежемесячно. Взимаемая премия отражает ожидаемые убытки, расходы и прибыль в непредвиденных обстоятельствах.

Рейтинг — Основание для доплаты к стандартному страховому взносу, поскольку застрахованное лицо классифицируется как более высокий, чем обычно, риск, обычно возникающий в результате ухудшения здоровья или опасной профессии.

Страхование с пониженной оплатой — форма страхования, доступная в качестве варианта без конфискации. Он предусматривает продолжение первоначального плана страхования, но на меньшую сумму, без дополнительных премий.

Восстановление — Восстановление просроченного полиса до его первоначального статуса выплаты премий после уплаты владельцем полиса с процентами всех невыплаченных премий и ссуд по полису, а также представление застрахованным удовлетворительных доказательств возможности страхования.

Rider — Дополнение к страховому полису, которое изменяет пункты и положения полиса, включая или исключая покрытие.

Классификация рисков — Процесс, посредством которого компания решает, как должны различаться ставки страховых взносов по страхованию жизни в зависимости от характеристик риска застрахованных лиц (например, возраст, род занятий, пол, состояние здоровья), а затем применяет полученные правила к индивидуальные приложения.

Варианты расчетов — Несколько способов, помимо немедленной выплаты наличными, которые страхователь или бенефициар может выбрать для выплаты страховых пособий.Эти параметры обычно включают следующее:

• Процентный опцион — пособие в случае смерти, оставленное на депозите под проценты в страховой компании, с доходом, выплачиваемым бенефициару ежегодно.
• Опцион с фиксированной суммой — пособие в связи со смертью выплачивается сериями фиксированных сумм до тех пор, пока доходы и проценты не прекратятся.
• Вариант с фиксированным периодом — пособие в случае смерти, оставленное на депозите в страховой компании, при этом пособие в связи со смертью плюс проценты выплачиваются равными платежами в течение выбранного периода времени.
• Life Income Option – пособие в случае смерти плюс проценты, выплачиваемые через пожизненную ренту. Доход сохраняется в соответствии с опционом на прямой пожизненный доход до тех пор, пока живет бенефициар или живет бенефициар или нет, в соответствии с пожизненным доходом с опционом на определенный период.

Стандартный риск — Классификация лица, подающего заявление на получение полиса страхования жизни, которое соответствует физическим, профессиональным и другим стандартам, на которых основаны обычные ставки страховых взносов.

Нестандартный риск — Классификация лица, подающего заявление на получение полиса страхования жизни, не отвечающего требованиям, установленным для стандартного риска. За нестандартные риски взимается дополнительная премия, чтобы предусмотреть вероятность того, что у такого человека продолжительность жизни будет короче, чем при стандартном риске.

Дополнительный договор — Соглашение между компанией по страхованию жизни и владельцем полиса или выгодоприобретателем, по которому компания удерживает по крайней мере часть денежной суммы, подлежащей выплате по страховому полису, и производит платеж в соответствии с выбранным вариантом расчета.

Андеррайтер — Лицо, которое рассматривает заявку на страхование и решает, приемлем ли заявитель и по какой ставке страхового взноса.

Андеррайтинг — Процесс, посредством которого компания по страхованию жизни определяет, может ли она принять заявление на страхование жизни, и если да, то на каком основании, чтобы взималась надлежащая премия.

Sun Life повышает страховые взносы, подчеркивая проблемы, связанные с низкими процентными ставками для страховщиков угрожают инвестиционным потерям

Автор статьи:

Reuters

Никола Саминатер

В понедельник Sun Life повысила ставки страховых взносов по некоторым полисам страхования жизни и критических заболеваний на 27 процентов для новых заявителей. Фото Брента Левина/Bloomberg files

Содержание статьи

ТОРОНТО. Вторая по величине страховая компания Канады Sun Life Financial Inc. в понедельник повысила ставки страховых взносов по некоторым страховым полисам на 27% для новых заявителей. чтобы помочь компенсировать удар от десятилетних низких процентных ставок в Канаде.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Этот шаг подчеркивает удар по сектору из-за снижения базовой процентной ставки до 0.25 процентов и экономическая неопределенность из-за пандемии COVID-19. Страховщики во всем мире сталкиваются с более высокими выплатами по полисам страхования бизнеса и жизни из-за вспышки, в то время как волатильность рынка и падение доходности угрожают инвестиционным потерям, ограничивая их способность производить выплаты.

Sun Life не повышала ставки для менее чувствительных к процентным ставкам продуктов в этом раунде корректировок, и это изменение не связано с «текущим или ожидаемым опытом претензий», — сказала по электронной почте Винит Кочхар, старший вице-президент по страховым решениям.

1. Правительство Онтарио облегчает автостраховщикам путь к возврату страховых взносов клиентам домой. После окончания пандемии некоторые из них могут остаться там

Реклама

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Представитель крупнейшей канадской страховой компании Manulife Financial Corp. отказалась сообщить, повысились ли страховые взносы.

Дочерняя компания Great-West LifeCo Inc. Canada Life не изменила свои тарифы из-за COVID-19. Но в феврале компания подняла их для своего универсального продукта для жизни из-за низких процентных ставок и «долгосрочных гарантий, связанных с этими продуктами», — сказала Катрина Ли-Квен, старший вице-президент по непаритетным страховым решениям.

«Вся индустрия страхования жизни должна будет подумать о переоценке продуктов, и, вероятно, это произойдет в ответ на более низкие процентные ставки», — сказал Рейтер аналитик CIBC World Markets Пол Холден.

В краткосрочной перспективе Холден ожидает снижения продаж по страхованию жизни, но видит, что в течение следующих 12-18 месяцев ситуация изменится на противоположную, поскольку проблемы со здоровьем преобладают над более высокими ценами, подобно последствиям вспышки атипичной пневмонии.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Кроме того, рост цен и снижение доходности инвестиций будут тормозить продажи, сказал он.

В то время как существующие держатели полисов могут не столкнуться с увеличением премий, те, чьи продукты включают дивиденды, вероятно, столкнутся с падением выплат, сказал Моше Милевски, профессор финансов в Школе бизнеса им. Шулиха Йоркского университета в Торонто.

Sun Life повышает премиальные ставки на 5% и 23% в среднем на свой продукт SunUniversalLife II, в зависимости от типа, и на 7% и 27% на предложения Sun Permanent Life для новых приложений, полученных от 12 а. м. По восточному поясному времени в понедельник, говорится в сообщении.

Более высокий уровень надбавок относится к более специализированным продуктам, сказал Холден.

Sun Life также увеличивает на 10 процентов тарифы на некоторые планы лечения критических заболеваний для взрослых.

«В мире с нулевой процентной ставкой… первое, что они (страховщики жизни) делают, это поднимают страховые взносы, чтобы попытаться компенсировать это. Но чем дольше это продолжается, тем меньше они могут сделать», — сказал Брайден Тейч, портфельный менеджер в Avenue Investment Management.

© Thomson Reuters 2020

Поделитесь этой статьей в своей социальной сети

Реклама

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Главные новости Financial Post

Подпишитесь на получение ежедневных главных новостей от Financial Post, подразделения Postmedia Network Inc.

может отказаться от подписки в любое время, нажав на ссылку отказа от подписки в нижней части наших электронных писем. Постмедиа Сеть Inc. | 365 Bloor Street East, Торонто, Онтарио, M4W 3L4 | 416-383-2300

Спасибо за регистрацию!

Приветственное письмо уже в пути.Если вы его не видите, проверьте папку нежелательной почты.

Следующий выпуск Financial Post Top Stories скоро будет в вашем почтовом ящике.

Комментарии

Postmedia стремится поддерживать живой, но вежливый форум для обсуждения и призывает всех читателей поделиться своим мнением о наших статьях. Комментарии могут пройти модерацию в течение часа, прежде чем они появятся на сайте. Мы просим вас, чтобы ваши комментарии были актуальными и уважительными.Мы включили уведомления по электронной почте — теперь вы будете получать электронное письмо, если получите ответ на свой комментарий, появится обновление ветки комментариев, на которую вы подписаны, или если пользователь, на которого вы подписаны, прокомментирует. Посетите наши Принципы сообщества для получения дополнительной информации и подробностей о том, как изменить настройки электронной почты.

Участие в школе вашего ребенка (для родителей)

Независимо от того, учатся ли их дети в детском саду или в старшей школе, у родителей есть много веских причин стать волонтером в школе.

Каковы преимущества участия?

Участие — отличный способ показать своим детям, что вы заинтересованы в их образовании. Это также посылает положительный сигнал о том, что вы считаете школу стоящим делом.

Многим школам теперь приходится самостоятельно собирать средства на мероприятия и товары, которые когда-то считались предметами первой необходимости. Родители-добровольцы играют важную роль в организации и сопровождении этих мероприятий по сбору средств и других школьных мероприятий.

Родители-добровольцы предлагают огромный ресурс и базу поддержки для школьного сообщества.Они также показывают своим детям важность участия в жизни большого сообщества.

Работа с учителями, администраторами и другими родителями поможет вам понять повседневную деятельность вашего ребенка. Вы также узнаете о тенденциях и причудах школьной жизни, которые помогут вам общаться со своими детьми по мере того, как они растут и меняются, не нарушая их частную жизнь или личное пространство.

Даже если вы не участвовали в прошлом, никогда не поздно начать. На самом деле, может быть важнее, чем когда-либо, принимать участие, когда дети переходят в среднюю школу.

Некоторые родители испытывают «волонтерское выгорание» к тому времени, когда их дети поступают в старшие классы, или решают, что школам они не так нужны в то время. Многие родители, которые много времени посвящали работе волонтеров в начальной школе своих детей, возвращаются к полной занятости к тому времени, когда их дети становятся подростками, поэтому в средних школах часто не хватает.

стр. 1

С чего начать?

Одной из лучших отправных точек для участия является родительское собрание или день открытых дверей. Обычно они назначаются в начале каждого учебного года. Это отличная возможность поговорить с учителями вашего ребенка или директором о волонтерской деятельности.

Если у вас есть что предложить или вы просто хотите чем-то помочь, поговорите об этом с учителями. Они могут договориться о чем-то лично с вами или направить вас к начальнику отдела или администратору, который ответит на ваши вопросы и внесет предложения. Также неплохо вступить в Ассоциацию родителей и учителей (PTA) или в консультативный совет родителей.

Вот несколько способов, которыми может помочь родитель-волонтер:

• работать помощником в классе
• наставник или наставник студентов
• помощь детям с особыми потребностями
• волонтер в школьном компьютерном классе
• помогать организовывать, обслуживать или работать на мероприятиях по сбору средств, таких как продажа выпечки или автомойки
• может использоваться в качестве монитора для столовой или игровой площадки
• помощь в планировании и сопровождении экскурсий, встреч и других мероприятий, которые проходят за пределами школы
• помощь в планировании и сопровождении школьных мероприятий (танцы, выпускные вечера или выпускные церемонии)
• организовать или помочь с определенным клубом или группой по интересам (если у вас есть интерес к деятельности, которая в настоящее время недоступна для студентов, предложите помощь в создании группы — например, шахматного клуба или велосипедной команды)
• помогать тренерам и учителям физкультуры в спортивных и фитнес-программах или работать в школьном буфете на спортивных мероприятиях
• помощь школьной администрации в подготовке заявок на гранты, рассылку писем или пресс-релизов или помощь в решении других административных задач
• посещать собрания школьного совета
• работать помощником в библиотеке или предложить помощь с рассказами или чтением в школьной библиотеке
• шить костюмы или собирать декорации для театральных и музыкальных постановок
• работать со школьной группой или оркестром или тренировать студентов-музыкантов один на один
• помощь с изобразительным искусством, ремеслами и дизайнерскими курсами и проектами
• провести семинар для студентов торговых или технических программ
• провести некоторое время с определенным клубом или группой по интересам (спросите учителя, который спонсирует группу)
• добровольно выступите в классе или на дне карьеры, если у вас есть область знаний, которой вы хотели бы поделиться
• контролировать или судить об экспериментах на научной ярмарке

Помните, что не все подходят для одного и того же типа участия. Возможно, вам придется «примерить» несколько действий, прежде чем вы найдете то, что кажется вам подходящим. Если вам нужны идеи, обратитесь к учителю вашего ребенка, который, вероятно, будет рад помочь вам что-нибудь придумать!

стр. 2

Вопросы, которые нужно задать

Когда вы предлагаете помощь, узнайте, сколько времени вам потребуется и будет ли это продолжаться. Собираетесь ли вы ремонтировать костюмы для весеннего мюзикла или поддерживать запасы театрального отделения в хорошем состоянии круглый год? Вы сопровождаете соревнования по легкой атлетике или тренируете весь сезон?

Обязательно спросите, связаны ли с вашей волонтерской деятельностью какие-либо финансовые затраты.Например, если вы сопровождаете экскурсию, узнайте, будете ли вы платить за транспорт и входные билеты. Спросите, будете ли вы перевозить учащихся на собственном автомобиле или поедете с ними на школьном автобусе.

Если вы организуете или помогаете в проведении мероприятий, которые проводятся за пределами школы, узнайте, существуют ли какие-либо особые школьные правила, которые вам необходимо учитывать, или какие-либо вопросы ответственности, которые вам следует учитывать.

Что еще я должен знать?

Вот несколько советов, о которых следует помнить при регистрации в качестве волонтера:

• Четко укажите, сколько времени вы готовы посвятить волонтерской работе.  Не бойтесь сказать «нет», если вас просят сделать больше, чем вам удобно, но постарайтесь сказать это достаточно рано, чтобы кто-то другой мог занять ваше место. Многие поездки и мероприятия невозможны, если в школе нет достаточного количества сопровождающих или наблюдателей.
• Начните с малого. Не предлагайте координировать распродажу праздничной выпечки, концерт группы и плавание одновременно. Если вы взяли на себя слишком много, узнайте, можете ли вы передать некоторые обязанности другим родителям.
• Не обращайте особого внимания на своего ребенка, когда вы работаете волонтером в школе. Следуйте указаниям вашего ребенка, чтобы узнать, насколько взаимодействие полезно для вас обоих. Большинству детей нравится, когда их родители участвуют, но если вам кажется неудобным, подумайте о том, чтобы использовать более закулисный подход. Дайте понять, что вы здесь не для того, чтобы шпионить — вы только пытаетесь помочь школе.
• Получите обратную связь от учителей и учеников. Узнайте, что для них наиболее и наименее полезно, и спросите, что вы можете сделать, чтобы максимально использовать время, которое вы тратите на школьные занятия.Важно открыто общаться с учителями, администраторами, студентами и волонтерами. Будьте гибкими и реагируйте на изменения потребностей учащихся и школы.

Помните, что волонтерство приносит пользу не только вашим детям. Это помогает классу, всей школе и сообществу, предоставляя учащимся позитивное взаимодействие, поддержку и поощрение.

.